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Los bancos frenan el blanqueo de Caputo ante el vacío legal y el riesgo de lavado
Las entidades aclararon que sin reglamentación no pueden recibir depósitos sin justificar origen. Tributaristas advierten que los bancos deben seguir cumpliendo con las normas antilavado.
🎙️ Resumen de audio e imagen generada por IA.
★ La ofensiva del ministro de Economía Luis Caputo para que los bancos acepten dólares no declarados sin controles chocó con la realidad normativa. Las entidades financieras, incluido el Banco Nación, aclararon este martes que no pueden avanzar con esa operatoria hasta que salga la reglamentación de la ley de Inocencia Fiscal. La medida mantiene vigentes las obligaciones de informar operaciones sospechosas y la potestad de los bancos de rechazar depósitos sin origen justificado.
El freno desde las entidades
Apenas un día después de que Caputo les reclamara públicamente que «no rompan las pelotas» y avanzaran con la aceptación de depósitos sin papeles, los bancos salieron a poner paños fríos. El propio Banco Nación, que había replicado el mensaje del ministro comprometiéndose a recibir los dólares, debió aclarar que «finalmente la reglamentación de la ley no salió, por lo que se deberá esperar».
«A partir de hoy empezamos a atender consultas en todas las sucursales del país y estamos preparados para recibir los ahorros con la seguridad y respaldo de BNA», indicó el banco estatal en un comunicado oficial que matiza el anuncio previo, limitándose a ofrecer asesoramiento sin confirmar la operatoria concreta.
La situación deja en evidencia la improvisación oficial: Caputo había asegurado que bastaba con mostrar la constancia de adhesión al régimen simplificado de Ganancias para que los bancos aceptaran los depósitos, pero la ausencia de reglamentación por parte de ARCA impide que esa instrucción se traduzca en una operatoria legal.
Las normas antilavado siguen vigentes
Tributaristas consultados explicaron que la falta de reglamentación de ARCA deja intactas las obligaciones de las entidades financieras establecidas en la Ley 25.246 y sus normas complementarias. Los bancos deben seguir informando operaciones inusuales y pueden realizar un Reporte de Operaciones Sospechosas (ROS) cuando detecten movimientos que no se condigan con el perfil del cliente.
«La UIF mantiene sus facultades y los bancos deben cumplir con las normas antilavado», explicó César Litvin, CEO de LL&A. El especialista señaló que «hay una zona gris sobre el régimen simplificado de Ganancias, porque el Poder Ejecutivo tiene la potestad de establecer más requisitos que los incluidos en la ley».
En la práctica, si una persona intenta depositar, por ejemplo, US$ 100.000 sin papeles que respalden el origen de esos fondos, el banco puede exigir justificación. Si el cliente no logra explicar la procedencia del dinero a criterio de la entidad, el banco puede hacerle un ROS e incluso cerrarle la cuenta.
Los bancos esperan norma del BCRA
Desde el sector financiero indicaron que hace falta una norma del Banco Central que establezca con claridad qué procedimientos deben seguir las entidades para recibir estos depósitos. La ley de Inocencia Fiscal establece que pueden adherir al régimen simplificado quienes tengan ingresos totales de hasta $1.000 millones al año, un patrimonio de hasta $10.000 millones y no pertenezcan a grandes contribuyentes nacionales, pero no especifica cómo operará el sistema bancario.
Los tributaristas advirtieron que, de acuerdo con la operatoria que tenga el contribuyente, el depósito en dólares puede levantar una alerta de operación sospechosa para el banco y derivar en un pedido de justificación del origen de los fondos, independientemente de que la persona esté adherida al régimen simplificado.
El contexto: Adorni defiende la «Inocencia Fiscal»
El freno de los bancos se produce en medio de la defensa oficial del proyecto. El jefe de Gabinete, Manuel Adorni, aseguró en conferencia de prensa que la iniciativa «revierte un paradigma de más de 100 años en Argentina» y busca «blindar a los argentinos» ante futuras administraciones que «pretendan volver al régimen persecutorio anterior».
Adorni construyó su defensa sobre la premisa de que el Estado argentino habría sometido a los ciudadanos a un «régimen persecutorio» donde «quien ahorraba para resguardarse de los vaivenes económicos era visto como un criminal de guerra». El funcionario mencionó que el Estado llegaba al «extremo» de informarse sobre compras de supermercado que alcanzaban los $100.000.
Sin embargo, la Ley de Inocencia Fiscal eleva de $1,5 millones a $100 millones el umbral para que exista persecución penal por evasión simple, y de $15 millones a $1.000 millones para evasión agravada. La diferencia entre los $100.000 que Adorni utilizó como ejemplo de «persecución» y los $100 millones que quedarán fuera del alcance de la justicia penal es de 990 veces.
Puntos clave:
• Los bancos aclararon que sin reglamentación no pueden recibir dólares no declarados, frenando la iniciativa de Caputo
• Las entidades deben seguir cumpliendo con las normas antilavado y pueden hacer Reportes de Operaciones Sospechosas
• Tributaristas señalaron que hace falta una norma del Banco Central para que la operatoria sea viable
• El Banco Nación retrocedió y aclaró que por ahora solo atiende consultas sin concretar depósitos
• Adorni defendió la ley argumentando contra un supuesto «Estado persecutorio», aunque la norma eleva el umbral de evasión perseguible a $100 millones
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Caputo flexibilizó los préstamos en dólares para empresas: qué cambia y cuánto crédito adicional podría habilitar
El Gobierno anunció una flexibilización parcial de los préstamos en dólares para empresas, con cambios regulatorios a cargo del BCRA. Los depósitos privados en moneda extranjera pasaron de USD 14.100 millones a USD 40.300 millones desde diciembre de 2023, mientras los préstamos crecieron de USD 3.700 millones a USD 24.600 millones. Caputo estimó una capacidad adicional de crédito de hasta USD 5.800 millones.
El ministro de Economía, Luis Caputo, anunció una flexibilización parcial del régimen de préstamos en dólares destinados a empresas. La medida contempla una modificación del artículo 23 del Decreto 905/02 y una adecuación del marco regulatorio por parte del Banco Central de la República Argentina (BCRA).
El objetivo es ampliar los destinos admitidos para la aplicación de depósitos en moneda extranjera y aumentar el financiamiento disponible para la inversión privada.
Durante una conferencia de prensa junto al viceministro de Economía, José Luis Daza, y el secretario de Finanzas, Federico Furiase, Caputo explicó que la modificación responde a pedidos realizados por distintos sectores de la economía. “Nosotros nos juntamos regularmente con todos los sectores de la economía y nos venían pidiendo una mayor flexibilidad”, señaló.
La medida alcanza a empresas y excluye a las personas humanas
La flexibilización estará destinada a préstamos específicos para empresas y no alcanzará a las personas humanas.
Caputo explicó que esa definición responde a un criterio de prudencia macroeconómica. La intención es ampliar el crédito destinado al sector productivo sin modificar el esquema para individuos.
El ministro señaló que el mayor financiamiento apunta especialmente a sectores como la construcción y la industria automotriz, debido a su capacidad para generar actividad y empleo.
El Gobierno busca canalizar los dólares hacia la inversión privada
La nueva regulación busca que una mayor proporción del ahorro doméstico en moneda extranjera pueda canalizarse mediante el sistema bancario hacia el crédito.
Según el planteo oficial, una mayor disponibilidad de préstamos en dólares permitiría impulsar la inversión privada, la actividad económica, la productividad y el empleo, al mismo tiempo que reduciría la dependencia del financiamiento externo.
Caputo vinculó además la iniciativa con la Ley de Inocencia Fiscal y sostuvo que el objetivo es generar mayores incentivos para que los dólares que permanecen fuera del sistema puedan incorporarse al circuito financiero. “La gente pierde plata si tiene la plata debajo del colchón. No le conviene a la gente y no le conviene al país”, afirmó.
El ministro agregó que, si esos dólares ingresan al sistema financiero, los bancos pueden prestarlos a empresas y favorecer inversiones que permitan mejorar la rentabilidad y generar puestos de trabajo.
Los depósitos en dólares crecieron de USD 14.100 millones a USD 40.300 millones
Durante la presentación, Caputo destacó el crecimiento de los depósitos privados en dólares desde diciembre de 2023.
Según los datos expuestos por el ministro, los depósitos del sector privado en moneda extranjera pasaron de USD 14.100 millones en diciembre de 2023 a USD 40.300 millones en la actualidad.
En el mismo período, los préstamos en dólares aumentaron de USD 3.700 millones a USD 24.600 millones.
La proporción de depósitos que financia préstamos en dólares también creció, del 26% al 61%.
Caputo afirmó que existe capacidad para ampliar los préstamos en USD 5.800 millones
El ministro explicó que los bancos tienen una exigencia de encaje del 25% sobre los depósitos en dólares. A ese porcentaje se suma un margen adicional de liquidez que las entidades mantienen por prudencia y que, según Caputo, históricamente ronda los 10 puntos porcentuales.
De acuerdo con sus cálculos, si los bancos utilizaran toda su capacidad de préstamo, podrían prestar hasta USD 30.500 millones frente a los aproximadamente USD 24.700 millones que tienen colocados actualmente.
“Hoy estarían con una capacidad adicional de poder prestar 5.800 millones de dólares adicionales”, afirmó Caputo.
El Gobierno mantendrá límites para reducir los riesgos cambiarios
La flexibilización estará acompañada por un esquema prudencial destinado a evitar que la expansión del crédito genere riesgos sobre la solvencia y liquidez del sistema financiero.
El nuevo régimen contempla límites de exposición más restrictivos para las financiaciones alcanzadas y busca reforzar la cobertura de los riesgos asumidos por las entidades.
Uno de los riesgos que el esquema procura limitar es el descalce de moneda de quienes toman los créditos, es decir, que empresas con ingresos principalmente en pesos asuman obligaciones en dólares que puedan dificultar su capacidad de pago ante movimientos cambiarios.
Se mantienen tres pilares del régimen de préstamos en dólares
Caputo remarcó que la flexibilización no modifica tres elementos estructurales del régimen.
El primero es que los préstamos alcanzados estarán destinados exclusivamente a personas jurídicas. El ministro sostuvo que los antecedentes judiciales sobre la validez de los contratos entre las partes ofrecen mayor solidez en este segmento.
El segundo es que se mantiene la obligación de liquidar los préstamos, una condición que limita el multiplicador bancario en moneda extranjera.
El tercero es que no se modifican las normas destinadas a proteger al sistema financiero de una exposición al sector público en moneda extranjera. Según explicó Caputo, actualmente los bancos solo pueden adquirir títulos del Tesoro Nacional por hasta un tercio de los préstamos en moneda extranjera.
El BCRA adecuará el marco regulatorio
La implementación de la medida quedará acompañada por una adecuación del marco regulatorio del Banco Central.
El objetivo oficial es ampliar la profundidad del sistema financiero y permitir que una mayor cantidad de ahorro en dólares se transforme en crédito para empresas, manteniendo al mismo tiempo límites destinados a preservar la liquidez y solvencia de las entidades.
La autoridad monetaria continuará estableciendo las condiciones prudenciales para las financiaciones alcanzadas por el nuevo régimen.
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