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Consumo

Endeudarse para vivir: una diputada bonaerense impulsa una ley contra el acoso financiero y los préstamos digitales sin control

La legisladora Noelia Saavedra presentó en la Cámara bonaerense un proyecto para regular el crédito digital, limitar las cobranzas extrajudiciales abusivas y proteger a las familias que se endeudan para pagar servicios, medicamentos y alimentos. La iniciativa surge de un diagnóstico territorial que convirtió el sobreendeudamiento en un problema de convivencia barrial y violencia cotidiana.

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El Argentino Diario-Billetera.
Se endeudan para comer, los acosar para cobrarles: la ley que quiere frenar el negocio de la desesperación.

El sobreendeudamiento de las familias argentinas dejó de ser un fenómeno estadístico para volverse un problema de barrio: vecinos que se prestan entre sí, conflictos que escalan, violencia que irrumpe donde antes había comunidad. Ese diagnóstico, construido desde el territorio del conurbano bonaerense, es el que empujó a la diputada provincial Noelia Saavedra, del espacio Reconquista que conduce la intendenta de Moreno Mariel Fernández, a presentar en la Legislatura de la provincia de Buenos Aires un proyecto de ley para frenar el acoso financiero y regular el crecimiento descontrolado del crédito digital.

«Las problemáticas barriales se convierten en situaciones muy peligrosas y muy violentas entre vecinos. Nosotros entendemos que estas problemáticas no son de índole personal, sino que tiene que intervenir el Estado», definió Saavedra en declaraciones públicas. La afirmación resume la lógica de fondo de una iniciativa que no trata el endeudamiento como un vicio individual, sino como una consecuencia directa del ajuste que el gobierno de Javier Milei descargó sobre los sectores populares desde diciembre de 2023.

El ajuste que no necesita nombre propio

La explicación que ofrece la propia legisladora no deja lugar a interpretaciones ambiguas: «Lo que vemos es que cada vez más familias se endeudan para cubrir necesidades básicas, comprar medicamentos y pagar servicios a partir de todas las quitas de regulaciones del gobierno nacional y de subsidios, tanto en los servicios como en el transporte; en los medicamentos de las personas jubiladas y en los recortes que hay en la política alimentaria». El circuito es conocido y documentado: tarifas que desde diciembre de 2023 acumulan subas de hasta el 912% en transporte y el 748% en gas, medicamentos sin acceso para jubilados tras el vaciamiento del PAMI, y una política alimentaria que se desmanteló junto con los fondos del Fondo de Sustentabilidad.

En ese contexto, el crédito dejó de ser un instrumento de inversión o consumo voluntario para convertirse en una válvula de supervivencia. Y cuando esa válvula explota, el sistema de cobranza extrajudicial es el que ocupa el espacio que el Estado abandonó.

Fintech, click y deuda: el negocio que no informa

La iniciativa apunta con especial énfasis al funcionamiento de las plataformas de crédito digital, billeteras virtuales y sistemas de financiamiento del tipo «compra ahora, paga después» (Buy Now, Pay Later). Saavedra señaló que estos préstamos «llegan sin mucha información, sin hacer por parte de las empresas un cálculo sobre un scoring de cuánta deuda puede tomar» el solicitante, o incluso «sabiendo que esa familia no va a poder pagar». La denuncia no es menor: describe un modelo de negocio que capitaliza la desesperación y la falta de acceso al crédito formal.

El proyecto propone que las empresas exhiban una «Ficha de Costo Total» con tasas, punitorios, refinanciaciones y costo final de cada operación, y prohíbe cargos ocultos, renovaciones automáticas y consentimientos tácitos. Además, restringe el acceso de las aplicaciones a datos personales sensibles, como contactos, galería de imágenes, ubicación permanente y micrófono, cuando esa información no sea necesaria para la operación financiera. La norma busca poner en caja a operadores como Mercado Pago y Ualá, que hoy funcionan en un marco de escasa regulación provincial.

El hostigamiento como negocio

Uno de los capítulos más extensos y urgentes del proyecto regula las cobranzas extrajudiciales. Las prácticas que describe no son hipotéticas, sino documentadas: llamadas a deshora, mensajes amenazantes por WhatsApp, contacto con familiares, compañeros de trabajo y exparejas, escraches y simulación de instancias judiciales que en la mayoría de los casos no tienen respaldo legal real. «Las comunicaciones hostigantes, la utilización de mecanismos automatizados sin control, el contacto con terceros, las amenazas o la simulación de instancias judiciales constituyen formas de violencia económica que afectan la dignidad de las personas y agravan las situaciones de vulnerabilidad«, justificó Saavedra.

Los números que respaldan esa descripción son concretos. Solo en el primer semestre de 2026, la Dirección de Derechos de Consumidores y Usuarios del municipio de Moreno recibió 287 denuncias contra bancos y financieras virtuales y brindó 372 asesoramientos jurídicos vinculados a esta problemática. No es un caso aislado; es la tendencia que se repite en el conurbano profundo.

Moreno como laboratorio de política pública

La propuesta legislativa no llegó de la nada. Se construyó sobre una experiencia concreta: en abril de 2026, el municipio de Moreno sancionó una ordenanza para familias en situaciones de vulnerabilidad financiera que habilitó la reestructuración de deuda a través de una instancia conciliatoria municipal, sancionó las prácticas usureras y creó un registro obligatorio de todos los comercios y entidades que otorgan créditos al consumo en el territorio. El proyecto de Saavedra escala esa experiencia al ámbito provincial.

A nivel legislativo, la iniciativa propone facultar a la Dirección Provincial de Defensa de los Derechos de los Consumidores y Usuarios como autoridad de aplicación para fiscalizar plataformas de crédito digital, billeteras virtuales, proveedores de servicios de pago y sistemas de cobranza automatizada dentro del ámbito bonaerense. Esto implica que el Estado provincial recuperaría capacidad regulatoria sobre un segmento del mercado financiero que hasta ahora opera con una supervisión mínima.

La propuesta de Saavedra llega en un momento en que el sobreendeudamiento dejó de ser un dato técnico para convertirse en el termómetro más preciso de lo que el ajuste libertario le hace a la gente. Endeudarse para comprar pan, medicamentos o pagar la luz no es libertad económica, es la contracara del abandono del Estado. Y regularlo, aunque sea desde una legislatura provincial, es al menos reconocer que el problema existe y que alguien debe hacerse cargo.

Puntos clave

  • La diputada bonaerense Noelia Saavedra presentó un proyecto para crear el «Sistema Bonaerense de Protección frente al Endeudamiento de Consumo, el Endeudamiento Digital y las Cobranzas Abusivas».
  • El proyecto regula el crédito digital, las fintech, las billeteras virtuales y los sistemas Buy Now Pay Later, exigiendo transparencia total sobre tasas y costos finales.
  • Prohíbe prácticas de cobranza extrajudicial abusiva: mensajes amenazantes, contacto con terceros, escraches y simulación de instancias judiciales.
  • Solo en el primer semestre de 2026, Moreno registró 287 denuncias contra bancos y financieras virtuales y brindó 372 asesoramientos jurídicos sobre endeudamiento.
  • La iniciativa propone escalar a nivel provincial la ordenanza de Moreno, que en abril de 2026 creó una instancia conciliatoria municipal para reestructuración de deudas.

Consumo

Banco Nación lanzó créditos UVA de hasta $100 millones para comprar autos 0 km y usados

La entidad estatal amplió su programa +Autos con BNA y sumó una línea ajustada por UVA que arranca con cuotas más baratas que la tasa fija, aunque con la letra chica de que el capital se actualiza según la evolución de la UVA. Para un crédito de $10 millones a 60 meses, la cuota inicial baja de $424.330 a $292.656, con el dato de que los que cobran el sueldo en el banco acceden a las mejores condiciones.

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El Argentino Diario-Banco Nación.
Cuota UVA más barata para el auto, pero con el capital ajustado por inflación: la trampa de la oferta del Banco Nación.

El Banco Nación amplió desde este lunes su programa +Autos con BNA con una nueva modalidad de créditos UVA para financiar la compra de autos 0 km y usados, con montos de hasta $100 millones por persona. La propuesta cubre hasta el 100% del valor del vehículo y alcanza a automóviles, pick-ups y utilitarios; para las unidades usadas, admite una antigüedad de hasta 10 años.

Uno de los puntos destacados de la línea es que no requiere constituir una prenda sobre el vehículo, según pudo saber la Agencia NA, lo que simplifica la operatoria para acceder al financiamiento. La gestión arranca online, alcanza a más de 1.400 concesionarios adheridos y unos 1.800 puntos de venta, y para comenzar la solicitud alcanza con presentar el DNI, aunque la aprobación queda sujeta al análisis crediticio.

La trampa espejito de la cuota más barata

La ampliación del programa incorpora dos alternativas para el comprador: seguir con el préstamo tradicional en pesos a tasa fija o elegir la nueva financiación cuyo capital se ajusta por UVA. La nueva alternativa tendrá plazos de entre 12 y 60 meses y, a diferencia del préstamo tradicional, el capital adeudado se actualizará según la evolución de la Unidad de Valor Adquisitivo.

Ese mecanismo permite empezar con una cuota inferior a la de una financiación equivalente a tasa fija, pero con la contracara de que tanto el capital como las cuotas posteriores quedan atados a la evolución del índice correspondiente. O sea, un lindo primer pago que después queda atado a la evolución de la UVA. Para muestra, un botón: para un préstamo de $10 millones a 60 meses, el cliente que acredita sus haberes en el Banco Nación tendría una cuota inicial estimada de $292.656 con el crédito UVA, frente a los $424.330 de la alternativa a tasa fija. Para quienes no cobran haberes ni jubilaciones en la entidad, la cuota inicial estimada sería de $343.333 mediante UVA, mientras que ascendería a $508.664 con el préstamo tradicional.

Previsibilidad, sí, pero con letra chica

La entidad aclaró que esos valores son orientativos y dependerán de la evaluación crediticia y de las condiciones vigentes al momento de concretar la operación. En los créditos UVA, además, las cuotas posteriores estarán condicionadas por la evolución de los índices aplicables. La nueva modalidad fija que la cuota UVA podrá representar como máximo el 25% de los ingresos netos del solicitante. En los préstamos tradicionales en pesos, en cambio, los clientes que cobran haberes o jubilaciones en el Banco Nación podrán afectar hasta el 35% de sus ingresos, mientras que para el resto de los usuarios el límite será del 30%.

La financiación UVA también contempla la posibilidad de incorporar una prima adicional de un punto porcentual anual para acceder a un mecanismo de tope de cuota vinculado con la evolución del Coeficiente de Variación Salarial (CVS). La alternativa busca brindar mayor previsibilidad ante eventuales diferencias entre la evolución de las cuotas ajustadas por UVA y los salarios, aunque no elimina la actualización del capital. O sea, más predicación que milagro para el bolsillo.

La línea tradicional en pesos continuará disponible con tasa fija y plazos de hasta 72 meses, por lo que los compradores podrán optar entre la previsibilidad nominal de esa modalidad y una cuota inicial más baja mediante el esquema UVA. La diferencia deja planteada una elección concreta: pagar más desde el inicio a cambio de una tasa fija o arrancar con una cuota menor y aceptar que el capital y los pagos posteriores queden sujetos a la evolución de la UVA.

Puntos clave

  • El Banco Nación amplió su programa +Autos con BNA con créditos UVA de hasta $100 millones por persona, que cubren hasta el 100% del valor del vehículo.
  • Alcanza a autos 0 km y usados (con hasta 10 años de antigüedad), pick-ups y utilitarios, y no exige constituir prenda.
  • La cuota inicial UVA para un préstamo de $10 millones a 60 meses es de $292.656 para clientes que cobran haberes en el banco, frente a $424.330 a tasa fija.
  • El capital y las cuotas UVA se ajustan según la evolución de la Unidad de Valor Adquisitivo; la línea tradicional a tasa fija llega hasta 72 meses.
  • La cuota UVA no puede superar el 25% de los ingresos netos, mientras que en la línea tradicional el límite es del 35% (clientes con haberes) o 30% (resto).
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