En apenas doce meses, casi 1,3 millones de personas pasaron a engrosar la lista de deudores que el sistema financiero ya considera imposibles de cobrar. Hoy son 3,4 millones los argentinos con deudas “irrecuperables”, es decir, con más de un año de atraso, y lo más revelador no es la magnitud del número sino la de las deudas: la mitad de esos deudores debe $77.900 o menos, una cifra que expone que el drama no es el consumo desmedido sino la imposibilidad de llegar a fin de mes.

Los datos surgen de un relevamiento del Instituto Argentina Grande (IAG), elaborado sobre la base de información del Banco Central de la República Argentina (BCRA) correspondiente a julio. Según el informe, la cantidad de deudores morosos alcanzó los 5,6 millones de personas sobre un total de 20,6 millones de deudores en el sistema financiero y no bancario. Eso significa que el 26,9% presenta al menos una línea de crédito con tres meses o más de atraso, lo que equivale al 15,9% de la población mayor de 18 años del país.

Más de uno de cada cuatro deudores, en mora

En el último año se incorporaron 1,7 millones de nuevos deudores morosos. El IAG precisó que la suba se concentra en los atrasos más severos y en los montos de baja cuantía, una combinación que dibuja con claridad el perfil de la crisis: familias que tomaron crédito para cubrir gastos corrientes y que después no pudieron sostener ni siquiera las cuotas mínimas.

La categoría de “irrecuperables” fue la que más creció, con un salto del 60% interanual, y ya representa el 16,8% del total de deudores del país. El tramo inmediatamente anterior, el de compromisos impagos de entre seis meses y un año, registró un aumento del 63%, según el mismo informe. La mora no se estabiliza: avanza de una categoría a la siguiente y empuja cada vez a más personas hacia el fondo del sistema.

Desde el IAG sostuvieron que este fenómeno evidencia que el sobreendeudamiento crítico no responde a grandes gastos en bienes durables, sino a la dificultad para cancelar saldos mínimos cotidianos. En otras palabras, la deuda que no se paga es la de la heladera, la garrafa, la cuota del supermercado o el celular, no la del auto nuevo.

Las agencias de cobro, el eslabón final

El deterioro tiene una consecuencia concreta sobre la vida de los hogares. Un informe previo del propio IAG, difundido a comienzos de esta semana con datos de julio del BCRA, registró que 882.173 deudores tenían sus compromisos transferidos a agencias de cobranza. Estas empresas compran a bancos y financieras créditos de difícil recupero por una fracción de su valor y luego salen a cobrarlos directamente a los deudores.

El negocio de la deuda ajena crece al mismo ritmo que la imposibilidad de pagar de los sectores populares. Mientras las entidades se desprenden de la cartera morosa, las familias quedan expuestas a la presión de gestoras privadas por montos que, en la mayoría de los casos, no superan unas pocas decenas de miles de pesos.

Electrodomésticos: uno de cada dos pesos, en mora

El relevamiento señaló que la morosidad golpea con especial fuerza a los canales no bancarios. En las casas de venta de electrodomésticos, la tasa de mora llega al 54%, lo que implica que $1 de cada $2 prestados por estos comercios se encuentra en situación de incumplimiento. En otras cadenas comerciales, la tasa de morosidad se ubica en el 28,7%.

Se trata de los circuitos de crédito a los que recurren quienes no acceden a la banca tradicional o ya agotaron allí su margen, con tasas más altas y menores requisitos. Que la mora sea más aguda justamente en esos canales confirma que la crisis de pago se concentra en los sectores de menores ingresos.

Los jóvenes, los más endeudados

El corte por edad muestra que casi cuatro de cada diez deudores de entre 15 y 29 años están en mora, un 38,1%, el nivel de incumplimiento más alto de todas las franjas. Según los datos del IAG, el indicador baja al 31,73% entre los 30 y 44 años, al 23,05% entre los 45 y 59 años, al 16,77% en la franja de 60 a 74 años y al 14,47% entre las personas de 75 años o más.

Una generación que entra al mercado laboral con salarios deprimidos y empleo precario empieza su vida económica endeudada y en mora.

El mapa de la mora: Cuyo y el Norte, a la cabeza

En la distribución territorial, las provincias de Cuyo y del Norte argentino encabezan los índices más elevados. La Rioja lidera la morosidad nacional con un 26%, seguida por Santa Cruz (23,8%), San Luis (23,1%), San Juan (22,1%) y Catamarca (22,1%). Son, en buena medida, economías regionales con fuerte peso del empleo público, uno de los sectores más castigados por el congelamiento salarial y el recorte de transferencias a las provincias.

Salarios que no alcanzan, tasas que asfixian

Los analistas del IAG vincularon esta dinámica a la caída sostenida del salario real, tanto en el sector público como en el privado registrado, y al mantenimiento de altas tasas de interés activas aplicadas al crédito al consumo. Es la tenaza que define la economía cotidiana bajo el programa de Javier Milei y Luis Caputo: ingresos que pierden contra los precios y un crédito caro que se vuelve la única forma de sostener el consumo básico.

A ese cuadro se suma el peso de los servicios. Como informó este medio, según datos del Instituto Interdisciplinario de Economía Política (IIEP, UBA CONICET), desde diciembre de 2023 y hasta mayo de este año la canasta de servicios y transporte público acumuló una suba superior al 525%, con el transporte a la cabeza. Cuando los gastos fijos devoran el salario, la tarjeta y el crédito de consumo dejan de ser una herramienta y se convierten en una trampa.

El Gobierno exhibe la desaceleración de la inflación como prueba de éxito, pero los números del propio Banco Central cuentan otra historia: millones de familias que se endeudaron para sobrevivir y hoy no pueden pagar ni lo mínimo.

Lo que tenés que saber:

• Los deudores “irrecuperables”, con más de un año de atraso, crecieron un 60% en un año y ya son 3,4 millones.
• La mitad de ellos debe $77.900 o menos.
• El 26,9% de los 20,6 millones de deudores tiene al menos un crédito con tres meses o más de atraso.
• En las casas de electrodomésticos la mora llega al 54% y entre los jóvenes de 15 a 29 años alcanza el 38,1%.
• La Rioja, Santa Cruz, San Luis, San Juan y Catamarca encabezan la morosidad por provincia.